21世紀經(jīng)濟報道記者王雪、實習生王嘉祺 武漢報道

經(jīng)過20多年的發(fā)展，中小銀行數(shù)量占整個銀行業(yè)的85%以上，資產(chǎn)規(guī)模超過三分之一的比例，在銀行體系中舉足輕重。

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5月20日，招聯(lián)首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在第十一屆中小銀行發(fā)展高峰論壇上指出，當前中國銀行業(yè)面臨著“三低一高”嚴峻挑戰(zhàn)?！叭汀保吹驮鲩L，全球經(jīng)濟已經(jīng)進入下行周期，未來五年經(jīng)濟增速將顯著下降；低需求，社會總需求不足，企事業(yè)單位和住戶部門有效融資需求不足；低息差，2022年來商業(yè)銀行凈息差逐季放緩，盈利增長壓力倍增；“一高”即高風險，銀行業(yè)面臨著的各類風險特別是流動性風險、信用風險抬升，不良資產(chǎn)將有所反彈。

“基于此，中小銀行應揚長避短、抱團取暖、加強研究，提升對宏觀形勢和政策的研判水平和應對能力，謀定而后動，保持理論清醒、戰(zhàn)略清醒、道路清醒?！倍ｍ颠M一步指出，目前，眾多中小銀行選擇數(shù)字化工具用以抵抗現(xiàn)實阻力，在未來三到五年，中小銀行將全面進入數(shù)字化升級階段。

進展與挑戰(zhàn)并存

2022年以來，人民銀行和銀保監(jiān)會陸續(xù)出臺有關銀行業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見，從方法和機制上為銀行業(yè)數(shù)字化轉型畫出了路線圖。隨著政策紅利的不斷釋放，中小銀行迎來新一輪數(shù)字化轉型的高潮。

對于當前中小銀行數(shù)字化轉型局勢，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會黨委書記、會長單強表示，進展與挑戰(zhàn)并存。具體進展主要體現(xiàn)在多方面，一方面，組織機制持續(xù)完善，資源投入更加密切。一些綜合實力比較強的中小銀行已經(jīng)制定了較為明確的數(shù)字化轉型和金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃，成立數(shù)字化轉型的相關委員會，設置數(shù)字金融、網(wǎng)絡金融、金融科技等部門，統(tǒng)籌推進數(shù)字化轉型。

另一方面，數(shù)字產(chǎn)品持續(xù)豐富，技術應用日益深化。一些城商行聚焦當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和城市金融的需要，針對小微企業(yè)、個體工商戶打造移動金融專屬的APP，為廣大用戶提供普惠速貸、企業(yè)快貸、供應鏈融資等產(chǎn)品。還有部分民營銀行推出了3分鐘申請、0人工干預、1秒鐘放貸的“301”小微線上貸款模式，為小微經(jīng)營者提供快捷高效的數(shù)字信貸服務。

但同時，中小銀行數(shù)字化轉型所面臨的諸多挑戰(zhàn)也不容忽視。單強表示，一些中小銀行數(shù)據(jù)治理基礎相對薄弱，數(shù)據(jù)煙囪和數(shù)據(jù)孤島的問題長期積累，難以充分挖掘數(shù)據(jù)的價值；還有一些中小銀行把數(shù)字化轉型拘泥于科技部門的傳統(tǒng)職能，在統(tǒng)籌數(shù)字化轉型方面存在著“小馬拉大車”的資源約束等。

武漢眾邦銀行行長程峰則表示，當前中小銀行面臨共同困境，經(jīng)濟下行、大行下沉、利差收窄、風險攀升，一定程度上呈現(xiàn)出大銀行“壟斷化”、中小銀行“邊緣化”的趨勢。為了應對挑戰(zhàn)，中小銀行應加強合作、抱團取暖，不同類型機構找準各自優(yōu)勢，通過開放場景、共建生態(tài)、協(xié)作開發(fā)、協(xié)同推進數(shù)字化轉型等方式，實現(xiàn)資源互補，提升整體生產(chǎn)效率和經(jīng)營效益。

“三個轉變”跨越深水區(qū)

面對中小銀行數(shù)字化轉型的眾多挑戰(zhàn)，單強建議中小銀行一要完善數(shù)字化轉型的組織機制，二要深化金融科技布局與應用，三要推動金融業(yè)務數(shù)字化運營，四要做好風險管理和消費者權益保護。

在此過程中，中小銀行應重視金融科技的布局，數(shù)字化轉型是對銀行的價值鏈用數(shù)字技術進行全面的數(shù)字改造，而AI或是未來數(shù)字化轉型的最大變量。

據(jù)悉，當前一些中小銀行已積極擁抱新興數(shù)字技術。以眾邦銀行為例，2023年2月，眾邦銀行宣布成為百度“文心一言”首批生態(tài)合作伙伴，加速推進人工智能技術在數(shù)字金融全場景的落地應用。眾邦銀行將通過百度智能云調用“文心一言”提供的跨模態(tài)、跨語言的深度語義理解與生成能力，結合自身產(chǎn)品和技術創(chuàng)新能力，將百度領先的智能對話技術成果率先應用在云網(wǎng)點、智能客服、智能營銷等領域。

此外，多位業(yè)內(nèi)人士表示中小銀行要用“三個轉變”迎接更深層次的數(shù)字化轉型升級，跨越數(shù)字化轉型的深水區(qū)。即從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉變，從部門銀行向整體銀行轉變，從行動遲緩向敏捷響應轉變。

在以客戶為中心方面，武漢眾邦銀行首席信息官李耀指出，銀行存在兩個痛點，一是怎么獲客，二是怎么活客?！皩τ谛驴?，不管是從流量方進行導流，還是場景方進行嵌入，眾邦銀行的做法是通過MGM的方式做裂變。對于存量客戶，主要目的是激活，眾邦銀行會鑒別客戶所有旅程的斷點，用策略觸達到客戶，促進轉化?！?/p>

在向整體銀行轉變方面，中國民生銀行首席信息官張斌認為，在整個價值鏈數(shù)字化重塑的基礎上，要強化和外部的數(shù)字化鏈接，通過自建、合作或融入來開拓場景金融業(yè)務。值得注意的是，銀行各部門間應推進合作，建立暢通的溝通機制，協(xié)作是數(shù)字化基因的重中之重。

在敏捷響應方面，程峰提出，中小銀行要建立機制驅動和文化牽引的組織，而敏捷機制是基礎。例如眾邦銀行打造了五角星的敏捷工作機制，組建了PMO項目團隊，推動科技前置中臺，運營前置前臺，讓前、中、后臺都能前導前線的炮聲，有效解決產(chǎn)品、運營、科技、風控、合規(guī)相互割裂等問題。

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